Le Microcr茅dit en C么te d鈥橧voire par Ruben Dieudonn茅 de Microcred Baobab
Ruben Dieudonn茅 partage son 茅valuation du secteur du microcr茅dit en C么te d鈥橧voire et pr茅sente Microcred Baobab, une entit茅 du Groupe Microcred. Il explique 茅galement quels sont les avantages concurrentiels de Microcred Baobab et partage sa vision pour le futur de l鈥檈ntit茅, dont le but est de devenir l鈥檌nstitution financi猫re de r茅f茅rence en C么te d鈥橧voire.
Interview avec Ruben Dieudonn茅, Directeur G茅n茅ral de Microcred Baobab
Comment 茅valuez-vous le secteur du microcr茅dit en C么te d鈥橧voire ?
Le microcr茅dit est un secteur en pleine expansion en C么te d鈥橧voire. Vu le potentiel 茅conomique de la C么te d鈥橧voire et vu sa population, nous constatons qu鈥檌l y a une am茅lioration dans ce secteur, surtout en termes d鈥檃ccessibilit茅 aux populations.
Comment r茅ussissez-vous la bancarisation de la population ?
Nous bancarisons la population en construisant des institutions solides qui tiennent compte de la r茅alit茅 dans laquelle vit cette population. Malheureusement, il y a une institution qui contr么lait le march茅 mais qui a des difficult茅s en ce moment. Mais, depuis quelques ann茅es, il y a de nouvelles institutions comme Baobab et deux autres qui sont sur le march茅 et qui arrivent 脿 se d茅velopper d鈥檃nn茅e en ann茅e. C鈥檈st 脿 travers ces institutions solides que nous arrivons 脿 bancariser les populations. Il y a du chemin parcouru, mais il reste beaucoup 脿 faire.
Concr猫tement, quelle est votre technique pour bancariser les populations qui sont dans les zones rurales ?
Nous sommes la meilleure institution de microfinance en C么te d鈥橧voire et c鈥檈st le march茅 qui le dit. En termes de taille, nous sommes premier sur le march茅 du cr茅dit. Nous voulons passer de meilleure institution de microfinance 脿 la meilleure institution financi猫re.
Baobab est pr茅sent depuis huit ans en C么te d鈥橧voire. Nous nous sommes dans un premier temps attaqu茅s aux grandes villes. Nous avons commenc茅 脿 Abidjan et nous continuons le processus de d茅veloppement dans les grandes villes. Bouak茅 a 茅t茅 la deuxi猫me ville o霉 nous avons implant茅 la soci茅t茅. Progressivement, nous allons vers les villes de moindre importance. Nous nous d茅veloppons dans les milieux semi-urbains. Apr猫s les milieux semi-urbains, nous nous attaquerons aux milieux ruraux. Nous pouvons dire aujourd鈥檋ui que Microcred Baobab est implant茅 dans la quasi-totalit茅 de la C么te d鈥橧voire, mais pas qu鈥檃vec les agences physiques. Nous avons 23 agences et nous pensons que la C么te d鈥橧voire a une capacit茅 d鈥檈n absorber une cinquantaine. En effet, il y a quatre ans dans le groupe, et 脿 partir de l鈥檃nn茅e derni猫re en C么te d鈥橧voire, 脿 c么t茅 des agences, nous avons lanc茅 des agents bancaires ou des correspondants bancaires. Le correspondant, c鈥檈st un particulier chez qui on installe notre syst猫me informatique et avec qui nos clients peuvent faire leurs transactions de d茅p么ts et de retraits. C鈥檈st 脿 travers ces correspondants que nous irons beaucoup plus loin dans le pays profond. Ces correspondants nous permettront de desservir toute la population. Nous avons lanc茅 ce projet et nous sommes entre la phase pilote et la phase de d茅veloppement. Nous avons une soixantaine d鈥檃gents. L鈥檌d茅e 脿 terme, c鈥檈st d鈥檃voir des milliers d鈥檃gents qui pourront desservir toute la population. C鈥檈st ce que nous avons fait dans les pays comme le S茅n茅gal et Madagascar. A c么t茅 de cela, nous sommes dans le processus de digitalisation dans lequel nous d茅veloppons des produits de cr茅dit et d鈥櫭﹑argne. Par exemple, nous avons des produits digitalis茅s : le Taka, un nano loan qui est d茅caiss茅 茅lectroniquement au client via un SMS. Puis, nous avons un produit de renouvellement automatique pour nos anciens et bons clients qui remboursent leur cr茅dit. Nous renouvelons automatiquement leur pr锚t en quelques heures. Sur cette base, d猫s que le client est 茅ligible, on lui envoie un SMS. Il se rend 脿 l鈥檃gence et son cr茅dit est d茅caiss茅 sans processus de demande de cr茅dit et d鈥櫭﹙aluation de cr茅dit au pr茅alable. Globalement, pour g茅rer un dossier de cr茅dit chez nous, le processus dure en moyenne 10 jours. Mais avec le renouvellement automatique, il ne faut attendre que quelques minutes. Ce sont des nouveaut茅s que le groupe apporte dans les pays o霉 il exerce pour 锚tre beaucoup plus efficace et servir le plus de clients possible pour augmenter le taux de bancarisation.
Pouvez-vous donner de plus amples informations sur le premier produit ?
Le Taka, c鈥檈st un nano cr茅dit. En fonction du comportement du client, il est 茅ligible ou non. Lorsque le client est 茅ligible, on lui envoie un SMS pour lui dire qu鈥檌l est 茅ligible. S鈥檌l veut de cet argent, il se rend en agence pour que le d茅caissement soit fait. Mais dans certains pays comme au S茅n茅gal et 脿 Madagascar o霉 notre syst猫me de correspondant bancaire est assez d茅velopp茅, le client peut se rendre chez le correspondant pour faire le d茅caissement. Ce sont des montants qui s鈥櫭﹍猫vent 脿 300 euro. Mais la moyenne est de 60 euro. Ce sont des montants relativement faibles. Et, le taux d鈥檌nt茅r锚t des produits ne d茅passe pas la norme qui est de 24%.
Quels sont les avantages concurrentiels de Baobab ?
Le premier avantage concurrentiel c鈥檈st la qualit茅 de nos services. Cette qualit茅 se mat茅rialise par la proximit茅 que nous avons avec nos clients. Nous sommes tr猫s proche de nos clients. Tout cela est mat茅rialis茅 par la rapidit茅 avec laquelle nous d茅caissons les cr茅dits. Nous avons la capacit茅 de d茅caisser des cr茅dits en quelques jours. C鈥檈st un avantage comp茅titif que les clients appr茅cient beaucoup, car dans nos pays, l鈥檌nstruction pour les demandes de cr茅dit se fait avec une lenteur exag茅r茅e. Nous avons aussi l鈥檌nnovation et la technologie qui est au c艙ur de notre d茅veloppement. C鈥檈st un avantage pour nous car cela nous permet d鈥櫭猼re proactifs et productifs.
Quels sont les produits que vous proposez aux clients ?
Nous proposons aux clients des produits de cr茅dit, des produits d鈥櫭﹑argne et des produits d鈥�assurance. Notre mission, c鈥檈st de donner acc猫s 脿 des services de qualit茅 脿 des clients qui pr茅c茅demment n鈥檡 avaient pas acc猫s. Nous avons plusieurs produits de cr茅dit. Il y a des produits qui sont destin茅s exclusivement aux clients ayant des activit茅s g茅n茅ratrices de revenus. Ce sont des produits qui leur permettent de financer leur fonds de roulement, d鈥檌nvestir, de financer des opportunit茅s d鈥檃ffaires, etc. Il y a 茅galement des nano loans qui sont octroy茅s lorsque le client a un probl猫me d鈥檕rdre social, en cas de maladie, paiement de la scolarit茅 de ses enfants, etc. Il y a 茅galement des produits pour financer l鈥�agriculture. Et puis, 脿 c么t茅 de ces produits de cr茅dit, nous avons des produits d鈥櫭﹑argne. Ce sont les comptes d鈥櫭﹑argne classiques, des comptes courants et des plans d鈥櫭﹑argne pour tous les types de clients et pour tous les besoins. Par exemple, nous avons des plans d鈥櫭﹑argne 茅诲耻肠补迟颈辞苍 et logement. Nous avons 茅galement des produits d鈥檃ssurance de 蝉补苍迟茅, de d茅c猫s et d鈥檌nvalidit茅.
En termes de technologie, quels sont vos acquis ?
La technologie est au c艙ur de nos activit茅s. Nous avons deux canaux de distribution : il y a les agences physiques et les correspondants ou agents bancaires. Nous vendons aussi dans notre r茅seau de distribution, des cr茅dits d鈥櫭﹑argne et d鈥檃ssurance destin茅s 脿 des clients de microfinance classique. Nos clients ont en g茅n茅ral des activit茅s g茅n茅ratrices de revenus et 95% d鈥檈ntre eux travaillent dans l鈥檌nformel. En termes de strat茅gie, nous voulons 茅largir la base de la client猫le. Nous avons aujourd鈥檋ui 150 000 clients 茅pargnant et pr猫s de 5 000 clients cr茅dit sur 25 millions d鈥檋abitants en C么te d鈥橧voire. Nous voulons passer de 150 000 脿 deux ou trois millions de cr茅dits. Nous avons fait des 茅tudes de march茅 et nous nous sommes rendu compte qu鈥檌l y avait des segments de la client猫le qui n鈥櫭﹖aient pas desservis. Aujourd鈥檋ui, il n鈥檡 a aucun produit financier destin茅 aux jeunes. C鈥檈st 茅galement le cas des salari茅s 脿 revenus modestes comme les vigiles. Alors que ces cat茅gories de personnes sont estim茅es 脿 des millions sur le march茅. Pour le faire, nous devons d茅velopper la digitalisation. Nous allons utiliser des applications mobiles d鈥檕霉 l鈥檌d茅e de la digitalisation des processus. Nous allons nous donner des moyens qui vont nous permettre de desservir une grande masse de clients. C鈥檈st un processus que nous avons d茅j脿 enclench茅. Nous allons d茅velopper le r茅seau pour offrir des services et des produits adapt茅s 脿 d鈥檃utres segments de la population.
Avez-vous besoin de partenariats pour mener 脿 bien ce projet ?
En C么te d鈥橧voire, nous avons un partenariat avec un op茅rateur t茅l茅phonique. C鈥檈st n茅cessaire d鈥檃voir des partenariats avec des op茅rateurs de t茅l茅phonie mobile et des compagnies d鈥檃ssurance. Nous distribuons des produits d鈥檃ssurance classique pour les assureurs. Nous sommes en discussion avec les assureurs pour d茅velopper des produits d鈥檃ssurance appropri茅s 脿 ce type de client猫les. Nous ne pouvons pas faire seul ce d茅veloppement.
Dans deux ou trois ans, comment voyez-vous l鈥櫭﹙olution de Microcred Baobab ?
Nous sommes la meilleure institution de microfinance en C么te d鈥橧voire et c鈥檈st le march茅 qui le dit. En termes de taille, nous sommes premier sur le march茅 du cr茅dit. Nous voulons passer de meilleure institution de microfinance 脿 la meilleure institution financi猫re. Et nous comptons y arriver avec la mise en place de notre strat茅gie qui est de passer de 150 000 clients 脿 deux millions de clients. Si nous avons ce nombre de clients, l鈥檌mpact sera beaucoup plus visible et Microcred Baobab sera l鈥檌nstitution financi猫re de r茅f茅rence en C么te d鈥橧voire.